Flexibilitatea nu e punctul forte al bancilor romanesti, iar un credit de nevoi personale nu difera prea mult de un imprumut “specializat”. Am luat in calcul o suma de 10.000 de lei pe 5 ani si am comparat ofertele pe segmental creditelor de nevoi personale cu cele afisate la imprumuturile de nisa (studii, vacant e, tratamente medicale). Cel mai avantajos imprumut de nevoi personale il gasiti la Banca Italo-Romena (DAE de 13,4%, dobanda fixa – mare lucru in conditiile actuale de instabilitate!). In topul costurilor reduse intra si CEC (DAE 17,6%) sau ATE Bank (DAE 17,85%), dar in aceste cazuri este nevoie de garantii reale (CEC) sau girant (ATE), Italo- Romena cerand doar asigurare de viata. Cum ne-am propus sa compara m mere cu mere, adica imprumuturi fara constrangeri suplimentare, pe care si un student si le-ar putea permite, sarim mai multe locuri in lista si ajungem la ING si GarantiBank, unde nu se solicita garantii, ci doar asigurare de viata. Din pacate, in ambele cazuri DAE a urcat la peste 19%, fiind vorba deci de imprumuturi cam scumpe.
Student-proprietar
Am incercat sa identificam solutii mai avantajoase pentru cei care isi desfasoara studiile decat varianta imprumutului de nevoi personale, unele banci oferind credite de studii (nu multe, e adevarat, doar patru in conditiile impuse de noi initial: 10.000 de lei, pe 5 ani). E vorba despre Bank of Cyprus, Banca Transilvania, Uni- Credit-Tiriac, CR Firenze. Aparent, cel mai avantajos este cel oferit de Bank of Cyprus, unde dobanda este de numai 10%. Aceasta este oferita promotional numai in primul an, apoi urca la Robor +4%, adica DAE trece de 18%. In plus, este un credit de studii destinat doar celor care fac MBA si nu orice program, ci numai cele oferite de City University of Seattle si Open University Business School. Tot o DAE de 18% gasim si la Banca Transilvania, numai ca aici studentul trebuie sa vina si cu garantii reale imobiliare sau depozite colaterale, ceea ce ne face sa presupunem ca un astfel de student bine plasat nu vine oricum cu mana intinsa la usa bancii. Ipoteca cere si UniCredit-Tiriac, creditul neputand depasi in acest caz 75% din valoarea imobilului ipotecat. DAE se apropie insa de 19%, dobanda fiind insa variabila in functie de politica bancii. Un algoritm de calcul avanseaza insa CR Firenze (Robor 1 luna +1%), dar ce folos daca DAE ajunge la 20%. In acest caz, studentul nu trebuie sa aiba si casa, e nevoie insa de un codebitor, ambii urmand sa fie dotati cu o polita de asigurare de viata. Concluzia? E mai avantajos sa studiezi cu un credit de nevoi personale.
Calatorului ii sade bine cu DAE mare
Creditele pentru vacante pe care le-am gasit pe palierul respectiv de valoare (10.000 de lei) nu sunt numeroase. E vorba de Alpha Journey de la Alpha Bank, de Credit 45 de la BRD si de creditul turistic de la Banca Transilvania, toate trei insa cu scadent e mai scurte (1-3 ani) si costuri mari (DAE peste 20%). Bine ca nu se solicita si ipoteca! Asa ca, daca nu vreti sa gafaiti la rambursare, tot un credit de nevoi personale v-ar scoate mai ieftin (de la alte banci insa). Probabil ca un imprumut de vacanta cu adevarat avantajos va aparea doar in situatia unor parteneriate dintre finant ator si tour-operatori de calibru.
La doctor, pe credit
Un credit pentru tratamente medicale destul de avantajos ofera banca Italo-Romena, cu DAE de 14%, dobanda de 10,5% fixa si fara garantii (doar asigurare de viata). Banca Transilvania are, de asemenea, in oferta un credit pentru pacienti, cu 15,5% dobanda (DAE trece insa de 17%) si o suma ce poate ajunge pana la echivalentul a 5.000 de euro.